Řada poškozených po dopravní nehodě nebo jiné pojistné události přijme první nabídku od pojišťovny, i když je zjevně nízká. Přitom mají nárok na spravedlivé odškodnění – jen je potřeba vědět, jak ho správně uplatnit. Pojišťovny totiž často spoléhají na neinformovanost nebo pasivitu klientů. V tomto článku radí zkušený advokát se specializací na náhradu nemajetkové újmy co dělat, když je nabídka nedostatečná, jak postupovat při přezkumu a jak se bránit běžným trikům pojišťoven při krácení nároků.
Jak reagovat, když pojišťovna nabídne nízké odškodné za utrpěnou škodu nebo újmu?
Pokud vám pojišťovna předloží nabídku odškodnění, která je zjevně nízká, nepodléhejte tlaku ji hned přijmout. Máte právo trvat na svých nárocích a požadovat spravedlivou výši plnění.
Nejprve pojišťovnu slušně, ale důrazně informujte, že s navrhovanou částkou nesouhlasíte. Je vhodné požádat o písemné odůvodnění, jak k nabízené částce dospěli. Na základě toho potom můžete argumentovat, proč považujete odškodnění za nedostatečné – odkažte se na konkrétní položky, které nebyly zohledněny, nebo na posudky a tabulky (např. lékařské bodové hodnocení bolestného). V praxi pojišťovny často vyměřují výrazně nižší odškodnění, než na jaké máte nárok, a spoléhají, že to přijmete. Proto trvejte na svém.
Můžete navrhnout protinávrh částky s odkazem na reálné náklady a utrpení. Zároveň zvažte dodat pojišťovně vlastní důkazy – například lékařské zprávy či znalecký posudek, který objektivně vyčíslí rozsah vaší újmy. Dejte pojišťovně lhůtu na přehodnocení. Pokud ani poté neupraví nabídku na přiměřenou výši, nebo komunikaci zcela odmítá, je na místě další postup (stížnost či žaloba). Nevzdávejte to při první nízké nabídce – advokáti radí, že na své oprávněné nároky máte trvat, přičemž vymahatelné mohou být i roky zpětně.
Kdy a jak požádat o přezkum rozhodnutí pojišťovny nebo nechat vypracovat znalecký posudek?
Jestliže nesouhlasíte s rozhodnutím pojišťovny nebo máte pochybnosti o správnosti výše odškodnění, neváhejte využít možnost přezkumu. Každá pojišťovna má interní proces reklamace – můžete jí napsat odvolání či stížnost proti rozhodnutí a žádat přezkoumání likvidace škody. V dopise podrobně vysvětlete důvody nesouhlasu a doložte nové skutečnosti nebo důkazy, které pojišťovna dosud nezohlednila.
Zároveň je vhodné opatřit si znalecký posudek, zejména pokud jde o újmu na zdraví nebo vyšší škodu. Znalec dokáže objektivně zhodnotit například rozsah vašich zranění, průběh léčení, případné komplikace a trvalé následky. Takový posudek často odhalí, že újma je větší, než jak ji vyhodnotila pojišťovna – znalec totiž zohlední i aspekty, které základní lékařská zpráva nepokrývá (např. psychické následky, komplikace léčby apod.). Posudek pak můžete pojišťovně předložit s požadavkem na přehodnocení výše plnění. Například v jednom případě pojišťovna navrhovala za újmu pouze 150 tisíc Kč, ale nezávislý posudek stanovil odpovídající odškodné na 1,1 milionu Kč – pojišťovna nejprve nechtěla ustoupit, ale nakonec (po soudním tlaku) musela vyšší částku akceptovat.
O přezkum žádejte ihned, jakmile zjistíte, že s výsledkem nesouhlasíte. Pokud pojišťovna vaši stížnost zamítne nebo ignoruje, je vhodné obrátit se na odborníka a případně se připravit na soudní vymáhání odškodnění.
Jaké jsou nejčastější triky pojišťoven při krácení pojistného plnění a jak se jim bránit?
Pojišťovny mohou při likvidaci škody uplatňovat různé postupy, které vedou ke krácení pojistného plnění. Typicky zpochybňují průběh nehody, tvrdí, že škody neodpovídají popisu, nebo že nehoda vůbec nespadá pod pojištění. Další častou praxí je snížení plnění kvůli tzv. amortizaci – tedy že nové díly při opravě vozidla zhodnotí starší auto, což pojišťovna využije ke krácení náhrady.
U újmy na zdraví se pak často vyplácí nižší částky, než odpovídá skutečnému rozsahu zranění. Pojišťovny někdy přehlížejí trvalé následky nebo psychickou újmu a spoléhají na to, že poškozený své nároky nezná. Může dojít i ke krácení z důvodu údajného spoluzavinění – například pokud spolujezdec neměl pás. Časté jsou i průtahy: opakované výzvy k doplnění dokumentů a záměrné natahování celého řízení.
Obrana proti těmto praktikám spočívá především v tom, že poškozený musí aktivně chránit svá práva. U nehody je důležité vše pečlivě zdokumentovat – pořídit fotografie, sepsat svědecké výpovědi a uchovávat policejní i lékařské zprávy. V případě újmy na zdraví je vhodné nechat si vystavit lékařský posudek podle metodiky Nejvyššího soudu, který slouží jako podklad pro výpočet bolestného.
Pokud pojišťovna vyplatí méně, než odpovídá posudku, má poškozený právo požadovat doplatek. U krácení kvůli amortizaci je možné odkázat na judikaturu, podle které má náhrada pokrýt opravu vozidla do původního stavu – nikoliv „slevu“ za použití nových dílů. V případě krácení kvůli spoluvině je nutné, aby pojišťovna přesně doložila, že pochybení poškozeného skutečně zvýšilo rozsah škody – jinak nemá na snížení náhrady nárok. Pokud pojišťovna likvidaci zdržuje, má klient právo na urgenci a může si stěžovat u její centrály, případně podat podnět k České národní bance jako dozorovému orgánu. Má také právo na úrok z prodlení, pokud se dostane pojišťovna do prodlení s výplatou plnění. Ve složitějších případech se vyplatí obrátit na advokáta, který poškozenému pomůže uplatnit plný nárok, případně náhradu soudně vymoci.
Zavolejte nám, napište e-mail nebo vyplňte kontaktní formulář. Jsme tu pro vás.
Jsme k dispozici v pracovní dny 9:00 — 17:00 hod.